Când te pregătești să contractezi un credit imobiliar, există anumite informații pe care trebuie neapărat să le cunoști sau elemente de care trebuie să ții cont, printre care se numără și rata dobânzii. Ce înseamnă de fapt „rata dobânzii” și cum se calculează ea vei descoperi în rândurile de mai jos.
Ce este rata dobânzii și de ce este ea importantă?
Rata dobânzii este un procent din suma totală împrumutată pe care o persoană o datorează băncii pentru un credit luat. În termeni simpli, este costul pe care îl plătești în schimbul împrumutului de bani. Aceasta poate varia considerabil în funcție de diferiți factori.
Rata dobânzii este de o importanță crucială atunci când vine vorba de credite. Cu cât rata dobânzii este mai mare, cu atât costul total al creditului va fi mai mare. Acest lucru înseamnă că vei plăti mai mult pe termen lung pentru banii împrumutați.
Cum se calculează rata dobânzii?
Rata dobânzii poate fi fixă sau variabilă. Rata dobânzii fixe la credite rămâne nemodificată pe perioada creditului sau pe anumite intervale de timp determinate conform contractului, ceea oferă o certitudine mai mare în ceea ce privește costurile totale ale creditului, deoarece nu va fi afectată de fluctuațiile pieței.
Rata dobânzii variabile la credite este calculată ca o rata anuală, exprimată procentual, compusă din indicele de referință de tipul IRCC/ROBOR/EURIBOR/LIBOR și marja fixă a băncii.
De exemplu, în cazul creditelor imobiliare noi cu dobândă variabilă în lei oferite persoanelor fizice, cum este și cel de aici, se folosește, începând din primăvara anului 2019, indicele IRCC sau Indicele de referință pentru creditele consumatorilor. Acesta este calculat exclusiv ca medie aritmetică a ratelor dobânzilor zilnice ale tranzacțiilor pe piața monetară interbancară pentru trimestrul anterior, determinat în ultima zi lucrătoare a trimestrului, și se va aplica de creditor pentru trimestrul următor.
În ceea ce privește ceilalți indici de referință menționați mai sus, ROBOR reprezintă rata medie a dobânzii pentru creditele în lei acordate pe piața interbancară națională, EURIBOR reprezintă ratele de dobânzi pentru împrumuturile în EURO la care băncile participante în zona monetară UE își acordă reciproc împrumuturi, iar LIBOR – ratele de dobânzi pentru împrumuturile acordate băncilor pe piața londoneză (este utilizat în principal pentru creditele în dolari americani sau franci elvețieni).
Elemente care influențează rata dobânzii la un credit imobiliar
Rata dobânzii la un credit imobiliar este influențată, direct sau indirect, de mai mulți factori. Unul dintre aceștia este rata profitului, care trebuie să fie mai mare decât rata dobânzii pentru ca creditorul să considere creditul rentabil. Un alt factor important este raportul dintre cererea și oferta de capital de împrumut. Dacă cererea este mare și oferta este mică, rata dobânzii va crește, iar dacă oferta este mai mare decât cererea, rata dobânzii va scădea.
Riscul pentru cel ce acordă capital de împrumut este de asemenea un factor determinant al ratei dobânzii. Cu cât riscul este mai mare, cu atât rata dobânzii va fi mai mare. Inflația, de asemenea, are un impact semnificativ asupra ratei dobânzii. În general, în perioadele cu inflație mare, ratele dobânzii sunt mai mari.
Durata creditului poate și ea influența rata dobânzii. Un credit pe termen lung poate avea o rată a dobânzii mai mare decât unul pe termen scurt. În plus, politica guvernului, în special în ceea ce privește politica monetară, poate avea un impact semnificativ asupra ratei dobânzii. De exemplu, dacă guvernul decide să scadă rata de referință, atunci și ratele dobânzilor la creditele imobiliare vor scădea.
Când soliciți un credit imobiliar, unul dintre elementele cheie de care trebuie să ții cont este rata dobânzii, adică acel procent pe care îl vei plăti băncii pentru că te folosești de suma de bani împrumutată pentru anumită perioadă. Consultă un expert în credite imobiliare pentru a afla mai multe despre rata dobânzii și modul de calcul al acesteia.
