Cum îţi refinanţezi creditul?

Numeroasele acte solicitate, cât şi drumurile făcute pentru a primi o refinanţare, aduc costuri suplimentare.

Kiwi Finance: Mulţi clienţi nu se gândesc că acei bani îi dau o dată, iar rata o au redusă pe o perioadă mai îndelungată.

Bidian: Derapajele pieţei imobiliare din 2008 s-au reglat, acum avem un echilibru între veniturile populaţiei şi preţurile locuinţelor

Refinanţarea creditelor de nevoi personale, a creditelor ipotecare sau a creditelor imobiliare nu a fost niciodată atât de simplă. Ideea de a face un nou împrumut, cât şi actele necesare, costurile aferente şi timpul de aşteptare pentru aprobarea dosarului au determinat clientul să renunţe de multe ori pentru a-şi face o consolidare a creditului.

Potrivit Kiwi Finance, doar 33% din cei care doresc să îşi refinanţeze un credit ipotecar reuşesc. Şi asta pentru că valoarea garanţiilor a scăzut semnificativ în ultimii ani, condiţiile de creditare s-au înăsprit şi nici veniturile clienţilor nu mai sunt la acelaşi nivel ca în perioada de boom a creditării, respectiv anii 2007 – 2008.

„Există persoane care vor să nu mai fie clienţi ai unei bănci, dar în urma calculelor rezultă că nu pot obţine un credit în condiţii mai avantajoase. Pe lângă aceştia, se numără cei care au luat credite în 2008 şi cărora le-a scăzut mult valoarea garanţiei, sau cei care au dorit să construiască o casă şi au luat un împrumut în 2007, rămânând apoi cu locuinţa neterminată. De asemenea, cei care au luat credite în franci elveţieni constată că, deşi ratele la împrumut sunt tot mai mari din cauza cursului valutar, nu ar fi avantajaţi în acest moment de refinanţarea într-o altă monedă”, a declarat în cadrul unei conferinţe de presă directorul general al Kiwi Finance, Anca Bidian.

În cazul creditelor de nevoi personale, situaţia este diferită. Şansele de a încheia un nou contract ajung la 80%. „Cele mai solicitate tipuri de credite sunt consolidările de datorii, ceea ce înseamnă refinanţarea tuturor datoriilor într-un singur credit. Însă, cel puţin deocamdată, piaţa creditelor noi rămâne contractată”, a subliniat Bidian.
Drept urmare, băncile încep să migreze către creşterea cotei de piaţă prin atragerea clienţilor din zona concurenţială.

Refinanţarea are şi ea costurile ei

Directorul general al Kiwi Finance a mai afirmat că actele necesare, cât şi numeroasele drumuri făcute la notari, bănci, evaluatori, nu fac altceva decât să îngreuneze foarte mult şansa unui client de a primi o refinanţare. „Sunt foarte multe acte care îţi sunt solicitate, cât şi foarte multe drumuri de făcut pentru a primi o refinanţare. De multe ori clienţii renunţă, pentru că drumul până la refinanţare are costuri semnificative, iar multora nu le convine să cheltuie alţi bani alergând pentru o rată mai mică. Practic, mulţi realizează că ajung tot cam la aceeaşi valoare, dar mulţi nu se gândesc că acei bani îi dau o dată, iar rata o au diminuată pe o perioadă mult mai lungă. În plus, băncile ţin cont şi de comportamentul clientului, dacă are restanţe, dacă are planuri importante pentru viitor pe plan financiar, ceea ce face de multe ori diferenţa între costul refinanţării, perioada de rambursare, cât şi de graţie acordată clientului”, a explicat Anca Bidian.

„În 2010, oferta bancară pentru finanţarea persoanelor fizice s-a situat la un nivel sustenabil şi predictibil. Atât nivelul şi stabilitatea dobânzilor, cât şi caracteristicile produselor de creditare arată o ofertă ajustată pe o piaţă a cererii încă redusă şi puternic emoţională. Pe segmentul creditelor de achiziţie, ajustarea preţurilor pieţei imobiliare a reglat derapajele din 2008 asigurând în prezent o convergenţă mult mai echilibrată între veniturile populaţiei şi preţurile ofertei imobiliare”, a mai spus şeful Kiwi Finance.

Consolidarea creditelor poate fi o soluţie

Potrivit specialiştilor de la Kiwi, consolidarea creditelor, mai exact acumularea tuturor ratelor într-una singură, dar mai mică, poate fi o soluţie pentru majoritatea clienţilor care au mai multe împrumuturi contractate de la diferite bănci. „Pentru a veni în ajutorul acestor clienţi am lansat săptămâna trecută un nou  produs în parteneriat cu o bancă, respectiv un produs de creditare cu dobândă variabilă de 4,44%, din care marja fixă este de 3,3%, la care se adaugă Euribor la şase luni”, a spus Bidian, care nu a dorit să dezvăluie denumirea băncii.

Potrivit datelor Kiwi Finance, dobânda anuală efectivă (DAE) pentru un împrumut acordat pentru o perioadă de 30 de ani se ridică la 6,09%, cifră care include comisionul lunar în valoare de 0,1% la sold şi cel de analiză de 3%. Sumele accesate prin noul produs pot fi utilizate la achiziţionarea de imobile şi refinanţarea altor credite, precum şi pentru nevoi personale şi consolidări de credite. Creditul va reprezenta cel mult 85% din valoarea evaluată a garanţiei imobiliare.

Un apartament de 2 camere, cât o garsonieră în 2008

Evoluţia pieţei imobiliare din ultima perioadă a ajustat profilul potenţialilor clienţi, în condiţiile în care un apartament de două camere poate fi cumpărat la preţul de tranzacţionare din 2008 al unei garsoniere. „O familie de două persoane, cu un venit de 660 de euro, fără alte datorii, poate accesa în prezent un credit ipotecar de 52.210 euro, cu rambursare în 30 de ani. Adăugând avansul de 25%, respectiva familie poate achiziţiona un imobil cu o suprdie de 63 metri pătraţi cu 69.613 euro, la un preţ de construcţie de 1.100 euro pe metrul pătrat”, a declarat directorul general al iwi Finance, Anca Bidian. Potrivit datelor Kiwi Finance, proporţiile se păstrau şi în februarie 2009, când aceeaşi familie ar fi putut accesa un credit de 43.400 euro şi achiziţiona un imobil în valoare de 57.900 euro, cu o suprafaţă de totală de 36 metri pătraţi, în condiţiile unui preţ de construcţie de 1.600 euro/mp.

Ce trebuie să faci pentru a primi o refinanţare pentru credite garantate cu ipotecă

– întâlnire la sediul băncii pentru ofertă, listă documente necesare pentru dosarul de credit
– solicitare la resurse umane a documentaţiei necesare
– depunere dosar credit la sediul băncii
– preaprobare financiară
– opinie juridică acte imobil
– întâlnire cu evaluatorul agreat şi vizionare imobil
– întâlnire evaluator: raport evaluare
– depunere raport evaluare la sediul băncii
– ridicare cerere bancă nouă, către banca veche, privind acordul de instituire a ipotecii de rang II
– depunerea cererii la sediul băncii unde are creditul cu ipotecă
– ridicarea adresei privind acordul de instituire a acordului privind ipoteca de rang II
– depunere acord de instituire ipotecă rang II la bancă nouă
– aprobare finală
– întâlnire la notariatul cu care va semna contractul de ipotecă nou pentru lista de documente necesare
– solicitare adrese de refinanţare către toate băncile unde are credite
– ridicare adrese de refinanţare de la toate băncile unde are credite
– depunerea adreselor de refinanţare la sediul băncii noi
– solicitare la direcţia de taxe şi impozite a certificatului fiscal
– semnare contract de credit
– semnare contract de ipotecă
– cereri de lichidare a creditelor la toate băncile unde are credite şi solicitare adrese de lichidare integrală
– ridicare adrese de lichidare a creditelor
– depunerea adreselor de lichidare la sediul băncii noi
– eliberarea diferenţei de bani

- publicitate -