Cum să eviți costurile ascunse ale unui  împrumut?

Nu toate IFN-urile au aceleași costuri!

IFN este acronimul de la „Instituție Financiară Nebancară” și este o companie care oferă servicii financiare, dar care nu deține licențe bancare și căreia îi este interzis să accepte depozite sau alte fonduri rambursabile de la oameni.

IFN-urile sunt companiile la care apelează oamenii pentru a accesa împrumuturi rapide atunci când fie banca nu le acceptă cererea de creditare din cauza istoricului, fie au nevoie de bani rapid și nu pot să aștepte ca banca să le analizeze dosarul, fie au nevoie de o sumă mai mică de bani etc. La IFN-uri pot fi accesate atât credite de consum, cât și credite ipotecare sau imobiliare, microcredite, leasinguri etc.

De regulă, costul unui credit la o IFN este simțitor mai mare decât în cazul unei bănci. De ce? Tocmai din cauza factorilor enumerați mai sus: fie persoana care vrea să acceseze împrumutul are un istoric de credit mai puțin bun, fie are nevoie de bani rapid, și atunci instituția creditoare își asumă niște riscuri mai mari acordând astfel de împrumuturi.

Din aceste motive este foarte important ca în momentul în care vrei să accesezi un credit de la IFN, să citești integral contractul de creditare, să analizezi toate costurile, nu doar dobânda anuală comunicată de către companie.

Printre costurile care pot fi percepute sunt:

  • comision de analiză dosar
  • comision administrare credit
  • costul pentru rambursare anticipată
  • dobânzi penalizatoare în cazul întârzierii plății ratei.

De obicei aceste dobânzi penalizatoare sunt foarte mari, fapt pentru care ar fi bine să fie plătită rata la timp. Acestea se pot aplica pentru fiecare zi de întârziere, capitalizându-se.

Dacă, de exemplu, întârzii 10 zile la plata ratei, în prima zi se aplică dobânda penalizatoare de x% din suma datorată, în a 2-a zi de întârziere se va aplica x% dobânda penalizatoare după suma datorată + dobânda penalizatoare din ziua precedentă și așa mai departe. Pe termen lung acestea pot ajunge la niște sume foarte mari.

În general, mare parte din costuri sunt cuprinse în DAE (Dobânda Anuala Efectivă). Analizând DAE-ul creditului, oamenii își pot crea o imagine mai realistă despre creditul respectiv. Important este să fii atent ca în contract să existe doar costuri care sunt permise de lege.

Înainte de a semna contractul, acesta trebuie citit cu atenție, pagină cu pagină. Oamenii trebuie să se asigure că în contract sunt trecute toate costurile și că nu există afirmații contradictorii.

De asemenea, important este să fie solicitat un grafic de rambursare cu rate egale sau descrescătoare, în funcție de opțiunea dorită, iar în contract să fie clar specificat dreptul la rambursarea anticipată a creditului.

Persoana trebuie să se asigure că nu va plăti, în cazul unui credit pe o perioada de 60 de luni (de exemplu) 59 de luni doar dobândă și în ultima lună va trebui să restituie suma împrumutată. În contract trebuie să fie scris clar care este costul total al creditului și câți bani va trebuie să ramburseze clientul la final.

În primul rând trebuie analizat costul creditului, acesta să fie cât mai mic, ușurința cu care poate fi rambursat, după care poate fi luată în calcul și ușurința de acordare a acestuia.

Un alt aspect important este dacă dobânda va fi fixă sau variabilă pe perioada de creditare. Băncile sunt reglementate/supravegheate de către BNR, și atunci acestea sunt constrânse când vine vorba despre dobânzile pe care pot să le perceapă de la clienți. IFN-urile își desfășoară activitatea sub forma societăților pe acțiuni, conform reglementărilor stabilite de Legea nr 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare. Cu alte cuvinte, acestea pot să perceapă dobânzi mult mai mari.

Înainte de a accesa un împrumut este foarte important să fie analizate mai multe opțiuni de la companii diferite. NU TOATE IFN-URILE AU COSTURILE LA FEL! În acest scop pot fi folosite comparatoarele de credit de pe internet sau pot fi accesate site-urile corespunzătoare fiecărei companii. Persoanele ar trebui să fie atente la anunțuri ca: „dobândă 0 în prima lună”. Acest lucru poate presupune o dobândă mult mai mare care va trebui plătită ulterior.

În general, creditele de la IFN-uri pot fi accesate foarte rapid, în câteva minute sau ore prin completarea unei cereri pe site-ul companiei. Pot fi împrumutate chiar și persoanele fără venituri sau cu venituri mici, persoanele care sunt înscrise la Biroul de credite, pensionarii etc. Acestea sunt și motivele pentru care costul unui asemenea împrumut poate fi foarte mare. Important este ca fiecare să facă un calcul, o analiză înainte de a accesa un credit și să se asigure că va putea să îl restituie chiar și în situația în care veniturile scad sau chiar dispar.

- publicitate -